http://www.sonbu.net/seiho/ 生命保険に入っている人は多いと思います。ただ、あなたの加入している生命保険は、ライフプランに合っているかというと必ずしもそうではないのではないでしょうか。これを機会に生命保険の見直しをしてみてはいかがでしょうか。 ja Copyright 2008 Fri, 13 Jun 2008 21:51:12 +0900 http://www.sixapart.com/movabletype/ http://blogs.law.harvard.edu/tech/rss 生命保険に加入している被保険者が死亡しても、その理由によっては生命保険が適用されず、保険金が支払われない時があります。 生命保険会社が保険金を例外的に払わなくても済む理由を「免責事由」といいます。 免責事由は各会社の約款に書かれています。 そもそも免責事由は、保険制度が悪用されたり、破綻したりしないように定められたもので、犯罪や災害、戦争など特殊な条件下での死亡に限られてきます。 例えば被保険者の自殺があります。 契約日から1年以内の被保険者の自殺に対しては、保険金は支払われません。 また、保険金殺人など保険金受取人が、保険金を受け取ることを目的に被保険者を殺害した場合も同様です。 地震や噴火、津波などの天災による死亡、革命や戦争など大量に死亡者が出るような場合も保険金は出ません。 ちなみに、5000人以上が亡くなった「阪神大震災」では保険金が全額支払われました。 精神障害や泥酔の状態を原因とする死亡、無免許運転や酒酔い運転による死亡も免責事由が適用されます。 また、死刑による死亡にも保険金は支払われないようです。 生命保険に加入する際は「告知」を行います。 この時、病歴や健康状態について虚偽の申告をした場合、告知義務違反ということで保険金はでません。 保険料の支払いが滞納し、猶予期間までに保険料を払い込まない時も免責事由になります。 保険金の受け取りにも時効があります。 保険金は被保険者が死亡してから2年以内に請求しないと時効になってしまい、保険金を受け取ることはできなくなってしまいます。 http://www.sonbu.net/seiho/2008/06/post.html http://www.sonbu.net/seiho/2008/06/post.html 001 生命保険 Fri, 13 Jun 2008 21:51:12 +0900 生命保険の会社であっても、いつ破綻するかは分かりません。 複数の会社の生命保険に加入することは、生命保険会社の破綻というリスクに備えるために非常に有効な方法であるといえます。 計画的に分散させておき、どこの保険会社でどのような保険に加入しているかを十分に把握しておけば保険の見直しもスムーズに進むはずです。 しかし、計画的に分散させたのではなく、保険会社の外交員に勧められて、十分に検討せずに加入し、結果的にいくつもの保険会社で複数の保険に入ってしまった場合は、見直しが必要でしょう。 余計な保険に加入していないかどうかチェックし、余分な保険に加入している人は生命保険のリストラを行うことをお勧めします。 この時は、死亡保険金や入院給付金などを合計し、トータルの給付金で見直すといいでしょう。 つまり、トータルで計算して保障額が大きすぎる場合、解約しても惜しくない保険から解約したり減額したりするのです。 子ども保険に付加されている死亡保険金や医療保険などは見落としがちですが、これらの保障は父親の終身保険を厚くすることで対応できます。 また、医療の特約が家族型になっている場合、妻や子どもに対する給付金の金額を確認してみましょう。 あまり高額な給付金は必要ないと思います。 金利が高かった時代に加入した終身保険や養老保険などは継続して加入するようにします。 予定金利が高かった時代に加入した保険は、保険料が割安になっているためです。 高利回りの金融商品を保有しているのと同じですので、解約などは避けるべきです。 安い保険料の保険であっても、不必要な保険であれば思い切ってリストラしてみましょう。 少しでも毎月の保険料を抑えて、家計を助けたいものです。 http://www.sonbu.net/seiho/2008/06/post_1.html http://www.sonbu.net/seiho/2008/06/post_1.html 001 生命保険 Sun, 08 Jun 2008 19:51:12 +0900 生命保険の見直しを行ったにもかかわらず、自分に合った生命保険にリフォームできない時もあるようです。 このような時は他の保険会社にも目を向けてみましょう。 通常は現在加入している生命保険会社を中心にして設計し直します。 しかし、加入している保険会社に自分のニーズに合致する保険がない場合や、加入している保険の中途増額や減額が上手にいかない時もあります。 複数の生命保険会社で、複数の生命保険に加入することは非常に面倒なことであるように思います。 しかし、考え方によっては、保険の種類や保障ごとに複数の生命保険会社の加入することは、保険会社が破綻するリスクに対する備えになるのではないでしょうか。 また、保険の種類ごとに会社を分けておけば、商品特性が非常にシンプルなものになり、将来見直す時もスムーズにいくかもしれません。 各会社の保険内容を確認したい時は、金融雑誌などの記事や広告で調べてみましょう。 詳細に知りたいときは各会社に資料請求を行うことになりますが、「資料は郵送で送ってもらう」ことが大切であるようです。 そうしないと保険会社の外交員が自宅を訪ねてくることもあるようです。 終身保険や養老保険、定期保険などの保険の種類についての相談や、どのような保険があるのか知りたい時があります。 このような時は「生命保険協会」や「生命保険文化センター」などに問い合わせてみるのもいいでしょう。 一般的な質問や相談を中立的な立場で受け付けてくれるようです。 http://www.sonbu.net/seiho/2008/06/post_2.html http://www.sonbu.net/seiho/2008/06/post_2.html 001 生命保険 Tue, 03 Jun 2008 11:51:12 +0900 生命保険には、いろいろなタイプの特約を付けることができます。 生命保険加入時に、保険会社の外交員に進められたまま、内容を詳しく理解しないまま加入してしまった人も多いと思います。 生命保険の特約を選ぶときには、保障内容をよく確認してから、本当に必要な特約に加入するようにしたいものです。 特約は主契約の保障を補うもので、疾病関連、傷害関連、災害関連などがあります。 災害関連の特約に関しては、見直しは簡単にできるようです。 災害に遭遇する確率は加入者の年齢には関係ないので、診査や告知も必要ありません。 傷害特約も100万円単位で増額したり付加したりできるようです。 ただし、主契約の保険金額を超えることはできません。 疾病関連の特約を付加したり増額したりする際は、見直し時に診査や告知が必要となってきます。 この時に保険料は、見直し時の年齢ではなく、加入時の年齢で計算されます。 そのため、加入時から見直し時までの差額保険料を責任準備金として一括または保険料に上乗せして払わなくてはなりません。 責任準備金の金額によっては別の医療保険に単体で加入したほうが、保険料を安く抑えることができるケースもあるので、検討が必要になってきます。 医療保険にはさまざまなタイプがあり、どれでもいいから加入しておけばいい、という気持ちになります。 しかし、健康保険などの公的な保障もありますので、そのことも頭にいれて検討しましょう。 入院給付金は、サラリーマンであるならば1日あたり5000円で十分ではないでしょうか。 http://www.sonbu.net/seiho/2008/06/post_3.html http://www.sonbu.net/seiho/2008/06/post_3.html 001 生命保険 Mon, 02 Jun 2008 22:51:12 +0900 生命保険の保障金額を大きくしてリスクに対する備えをしたい時は、保険金を増やすことができます。 生命保険の中途増額制度を利用すれば、保険期間中はいつでも変更できるようです。 定期付き終身保険であれば、主契約である終身保険、特約部分の定期保険どちらでも増額することができます。 増額した分の保険料は、その時の契約者の年齢と保険料率によって計算されます。 また、保険金を増額するときには新たに診査と告知が必要になってきます。 中途増額制度の特徴として、増額した部分の保険金はアップしても他の部分は増額前と変わらない、ということがあります。 そのため、金利の高い時代に加入した終身保険を増額したい時は、一度解約して加入し直すよりも中途増額制度を利用して増額するほうが、はるかに有利ということになります。 子どもが誕生し、独立するまでの一定期間に限って保障金額をアップさせる人が多いようです。 このような場合であれば主契約の終身保険でなく、特約である定期部分の保険金を増額させるといいでしょう。 特約での増額であれば保険料は低く抑えることができます。 死亡保障を増額する場合、生涯にわたって必要な保険であれば終身保険を増額するといいでしょう。 しかし、子どもの養育期間のみ必要な保障であれば、定期保険部分を増額することが基本的な考え方であるようです。 生命保険会社によって増額の条件も異なってきますので、あらかじめ保険会社に問い合わせて方法を確認してみましょう。 http://www.sonbu.net/seiho/2008/05/post_4.html http://www.sonbu.net/seiho/2008/05/post_4.html 001 生命保険 Thu, 29 May 2008 21:51:12 +0900 生命保険の保障内容を変更する際、保険期間中に保障額を減額することを中途減額といいます。 中途減額は、生命保険の会社によって異なりますが加入後1年から2年くらい経ってから保障額を減額する方法で、更新時でなくても減額することができます。 現在加入している生命保険に一部を解約し、保障される金額を減らすという方法です。 保障金額を減らすことにより、毎月の保険料を抑えることができるのです。 保険料の負担が家計的に大きかったり、死亡保障が厚すぎたりした時にこの方法と使用しましょう。 定期付き終身保険を中途減額する場合は、定期保険である特約部分を解約や減額したりして主契約である終身保険は残すようにしましょう。 死亡保険を減額する場合、保険の種類や生命保険会社によって定められている最低加入限度額に注意しなければなりません。 なぜなら、最低加入限度額を超えてしまうような減額はできない仕組みになっているからです。 また、定期保険や終身保険を減額してしまうと、特約として追加されている医療関係の保険も減額されてしまうこともあるため注意したいものです。 しかし、入院保険が8000円から5000円に減額されてしまったとしても、健康保険などの公的な医療保険のことを考慮すれば、リスクへの対策としては十分であると思います。 この時、医療保険を充実させたければ、単体の医療保険に加入することを検討してみてはどうでしょうか。 ガン保険など、心配される病気に限定して保障をつけるという方法もあります。 このような方法であれば、毎月の保険料は低く抑えることができます。 http://www.sonbu.net/seiho/2008/05/post_5.html http://www.sonbu.net/seiho/2008/05/post_5.html 001 生命保険 Sat, 24 May 2008 19:51:12 +0900 生命保険を見直す際は、約款に目を通したり生命保険会社と交渉したりと、多少の手間はかかってきます。 生命保険は保険会社の相談窓口を通して行うことになりますが、その前に約款や契約にしおり等で保険内容についてあらかじめ理解しておくことも大切です。 約款とは生命保険の契約から保険料の支払いまでの決まりが細かく記述されているもので、契約のしおりとは、その中から重要な部分をピックアップしたものです。 このような文章は非常に分かり難く書かれています。 定期特約の付加や増額など、保険会社にとって有利となる部分については比較的わかりやすい文章で書かれているようです。 しかし、定期特約の解約や減額など、保険会社にとって不利となる部分についてはよく読まないと探せない、というような約款もあるようです。 保険内容の見直しについては、保険会社の営業担当者に直接交渉して見直すことができれば一番手っ取り早い方法です。 しかし、契約者の質問に対して、正確に回答できる知識を持った営業職員は非常に少ないといわれています。 契約者にとって不利となってしまう契約を勧めたれたりしますので、保険会社の相談窓口へ直接問い合わせたほうが無難といえます。 相談窓口の担当者はパソコン端末で契約内容を確認しながら、質問に対して回答してくれるはずです。 契約内容の変更については、すんなり進むケースもあれば、なかなか進まないケースもあるようです。 「できない」と言われたり、営業職員が自宅を訪ねてきて「説得」されたりと難航することもあるようです。 しかし、説得に対しては毅然とした態度で臨み、自分の意思をはっきりと伝えることが大切であると思います。 http://www.sonbu.net/seiho/2008/05/post_6.html http://www.sonbu.net/seiho/2008/05/post_6.html 001 生命保険 Mon, 19 May 2008 21:51:12 +0900 生活環境が変化すると必要な生命保険の種類や金額も変化していきます。 結婚や子どもの成長などに合わせて生命保険を見直してみましょう。 それでは、いつ見直せばいいのでしょうか。 生命保険の契約期間は非常に長期にわたります。 10年や20年の単位で考えていくと、最初に考えた保障内容がそぐわないケースも出てきます。 このような時、必要な保障を追加したり不必要な保障を解約したりするのです。 ちょうど子どもの成長や家族構成の変化に合わせて家のリフォームをするようなもので、保険もリフォームが必要であるということです。 結婚や子どもの誕生、転職や住宅の購入時などは生命保険の内容を見直すチャンスではないでしょうか。 毎月の保険料の支払いが負担になってきた時や、更新型の保険における更新時も見直しのチャンスとなるはずです。 計画的に生命保険に加入したつもりでも、すべてが計画どおりに進むとは限りません。 ライフプランを変更した時は保険の内容も変更することが大切であると思います。 若いうちに保険会社のセールスに進められるままに保険に加入した人も内容を1度確認してみる必要があるのではないでしょうか。 保険証券を1度じっくり読み、自分のライフスタイルに合った内容であるかどうかチェックするのです。 余分な保険料を支払っている可能性もありますし、必要な保障に達していない可能性もあります。 多くに人は専門知識を持たないために、保険証券の内容をすべて理解できません。 そのような時は納得いくまで保険会社に質問しましょう。 http://www.sonbu.net/seiho/2008/05/post_7.html http://www.sonbu.net/seiho/2008/05/post_7.html 001 生命保険 Fri, 16 May 2008 11:51:12 +0900 生命保険は、加入しようとする人の生活環境や年齢、将来設計などによって異なってきます。 人によって必要とする生命保険の種類は違ってくるのです。 その時の状況に応じて、自由に設計や見直しができる生命保険を選定しておきたいものです。 損をしない生命保険の選定ポイントはどこにあるのでしょうか。 まず、保険は単体で購入したほうがいいようです。 死亡保障と医療保障を基本に必要な保険を単体で購入していくのです。 定期付き終身保険などは、最初から特約がセットされている場合が多く、そのような保険では後になって自由に見直すことができません。 対して、保険を単体で購入すると保険料が若干割高なものになってしまいますが、必要な時に必要なだけ購入することができます。 また、必要でなくなれば解約することも簡単です。 若い時に貯蓄性の高い終身保険に加入し、必要な時に保障を買い足しながら、その終身保険を老後まで守っていくという方法が一番有利な保険の買い方であるようです。 様々なタイプの保険が市場に出回っていますが、若いうちに加入した終身保険は解約してはいけません。 若いうちに加入した終身保険は月々の保険料が安い、解約返戻金が多く貯まるなどのメリットがありますので、安易に解約せずに守りましょう。 特約は安価な保険料で加入できるメリットがありますが、期限付きのものがほとんどですので、期限切れに注意してください。 入っていたつもりが実は期限が切れており、保障が受けられないというケースもあるようですので保障期間は一度確認してみましょう。 http://www.sonbu.net/seiho/2008/05/post_8.html http://www.sonbu.net/seiho/2008/05/post_8.html 001 生命保険 Thu, 15 May 2008 21:51:12 +0900 60歳から生命保険を考える場合、保険を貯蓄代わりにしようとする考え方は持たないほうがいいようです。 生命保険を利用して老後に備えて貯蓄をしたい時、現在のように金利が低い場合は貯蓄性が非常に低いものになってしまうからです。 60歳からの生命保険は死亡保障ではなく、医療保険を中心として考えましょう。 年齢が高くなると、同じ病気にかかったとしても若い時に比べて療養日数が長引くことが予想されます。 入院したとしても、若い時に比べ入院期間が長引いてしまうのです。 そのため、長期の入院に備えた総合医療保険に加入してみるのはどうでしょうか。 しかし、60歳台から総合医療保険に加入しようとすると、保険料が高額なものとなってしまいます。 保険料を安く抑えたいのであれば、損保会社から販売されている医療保険がお勧めの保険となってきます。 契約で定められた範囲内であれば、入院にかかった費用を保障してもらえます。 入院に対して保険で備えるというのではなく、貯蓄で備えるという方法もあります。 例えば100日入院したとすると、1日5000円の保険であれば50万円支払われることになります。 保険料を支払ったつもりで毎月15000円貯蓄すると、3年もかからずに50万円を貯めることができるのです。 200万円近く貯蓄があるのであれば、わざわざ保険料を支払って入院に備える必要はないと思います。 ガンなどは医療費用が高額となってきますので、保険で備えることをお勧めします。 ガン保険単体であれは保険料も安く済むはずです。 http://www.sonbu.net/seiho/2008/05/60.html http://www.sonbu.net/seiho/2008/05/60.html 001 生命保険 Mon, 12 May 2008 20:51:12 +0900 50歳くらいになると子どもが独立することが多くなりますので、妻の生活保障以外は必要なくなると思います。 50歳からは老後を迎える準備に入るということで、余分な死亡保障を老後資金に回す転換期となるのです。 そのため、子どもが独立した時点で生命保険を見直すことが必要になってきます。 生命保険を見直す時のポイントは、余分な死亡保障を削り、その保険料を医療保険に回したり、老後のための貯蓄に回したりすることにあるようです。 終身保険は、解約返戻金を原資として個人年金として受け取ることができます。 この原資が大きければ大きいほど長期間にわたって年金を受け取ることができます。 終身保険から個人年金保険への切り替えを考えている人は、解約返戻金がどのくらいで、年金受給額がいくらくらいになるのか確認しておきましょう。 ただし、終身保険から個人年金保険に切り替えた時点で死亡保障が消滅してしまうことは頭に入れておきましょう。 金利の低い時期では個人年金保険のメリットは薄いようです。 個人年金保険のような貯蓄性の高い保険は、金利の低い時期に加入しても利回りが悪いからです。 金利の動向など、社会の情勢にあわせて個人年金保険に加入することをお勧めします。 定年まで待って、退職金を使用して個人年金保険に加入する方法もありますので、あせって個人年金保険に加入しないように注意しましょう。 老後に対する備えは個人年金保険ではなく、貯蓄でまかなう方法もあるということを考慮してください。 http://www.sonbu.net/seiho/2008/05/50.html http://www.sonbu.net/seiho/2008/05/50.html 001 生命保険 Fri, 09 May 2008 21:51:12 +0900 結婚から始まり、子どもが誕生して進学するようになると、教育費用もかかるようになります。 年々家族に対する責任が増していくことから、40歳くらいの人は生命保険の保険料を多く支払っていることと思います。 しかし、40歳くらいから子どもの成長に合わせて生命保険も見直していかなくてはなりません。 子どもが高校生くらいになれば、将来必要とされる教育費用も見えてくることでしょう。 この時、高額の死亡保障は必要なくなってきます。 子どものために加入した定期保険は解約し、その保険料を貯蓄に回すことをお勧めします。 長期の定期保険であれば、解約返戻金が支払われるタイプもあるようです。 終身保険など、貯蓄性のある保険は解約してはいけません。 解約返戻金のある終身保険は自分の老後を支える資金となる財産となりますので、途中解約はお勧めできません。 途中で契約を転換すると今まで培ってきたメリットが消滅してしまいます。 老後への備えとして個人年金保険に加入する人もでてきます。 個人年金に加入する際は、保険料の支払いに無理が生じないように注意してください。 個人年金に加入する代わりに貯蓄して、子どもが独立後に、その資金を頭金として個人年金保険を購入するという方法もあります。 子どもがおらず、夫婦ふたりだけであるならば、終身保険を増額して老後に備えることもいいでしょう。 基本的な考え方は、子どもへの保障から自分の病気や老後の保障へとポイントを移していくことにあるようです。 http://www.sonbu.net/seiho/2008/05/40.html http://www.sonbu.net/seiho/2008/05/40.html 001 生命保険 Tue, 06 May 2008 22:51:12 +0900 共働き夫婦が生命保険に加入するときのポイントはどこにあるのでしょうか。 共働き夫婦における生命保険の基本的な考え方は、独身時代と同じでいいようです。 妻にある程度の収入がある場合、夫の死亡保障を厚くする必要もないようです。 夫、妻の両方とも終身保険に加入して老後の資金に対する備えをするとともに、医療保険に加入してケガや病気に備えるのです。 子どもがいる家庭では、子どもの小さい一定期間は、それぞれが定期保険に加入して保障額を厚くしておいたほうがいいかもしれません。 必要以上の保険に加入して高額は保険料を支払うよりも、保険料を最低限に抑えて、貯蓄額を増やしたほうがいいと思います。 介護保険や個人年金保険などは若い共働き夫婦にはあまり関係のない保険となってきます。 このような保険は老後が近づいてきてから加入しても遅くはないですし、貯蓄額が十分にあれば、それを老後資金に充ててもいいと思います。 保険料が割安と言われている保険に「夫婦連生終身保険」というものがあります。 この保険には3種類のものがあります。 まず、夫婦どちらかが死亡したときに保険金が支払われるタイプです。 そして、夫婦どちらかが死亡すると保険料が支払われますが、そこで保険契約が消滅するタイプもあります。 また、夫婦どちらかが死亡しても保険金か支払われずに、もう一方が死亡したときに初めて保険金が支払われるタイプもあります。 どれも保険料が安いといことではないようですので、選択する時は注意が必要です。 http://www.sonbu.net/seiho/2008/05/post_9.html http://www.sonbu.net/seiho/2008/05/post_9.html 001 生命保険 Sat, 03 May 2008 21:51:12 +0900 子どもは親に扶養されていますので、生命保険として死亡保険に加入する必要はないと思います。 小さな子どもがいる家庭では、子どもを扶養する親の生命保険の保障を厚くすることをお勧めします。 子どもを被保険者とする子ども保険に親の死亡時や、高度障害が残った時に育英年金が付いているタイプがありますが、このタイプには注意しなければならない点があります。 育英年金は年金受け取り時に相続税の対象となるほか、毎年受け取る年金が「雑所得」として住民税と所得税の対象となる点です。 子どもの生命保険を考える際、死亡保険は必要ありませんが、高度障害を抱えてしまった時の備えをしておきましょう。 高度障害になった場合、経済的な負担は大きくなることが予想されますので、医療保険や傷害保険に加入するのはどうでしょうか。 子ども保険には高度障害に対する保障が付いていないものもありますので注意してください。 医療保険は親の生命保険に「家族特約」で付けることができる場合もありますので確認してみましょう。 どうしても子どもを生命保険に加入させたい時は、将来子どもに引き継ぐことを前提とした終身保険に加入するという方法もあります。 子ども自身を契約者として早い段階から終身保険に加入すると保険料はかなり低く抑えることができるはずです。 子どもは日常生活の中でケガが多いと思いますので、損保会社から販売されている「傷害保険」もお勧めです。 この保険で病気やケガによる入院などに備えてみてはどうでしょうか。 http://www.sonbu.net/seiho/2008/05/post_10.html http://www.sonbu.net/seiho/2008/05/post_10.html 001 生命保険 Fri, 02 May 2008 11:51:12 +0900 子供が誕生したら、子供の教育費用のことも考えなくてはなりません。 また、この頃になれば住宅ローンを抱えている人も多いのではないでしょうか。 このように、教育費用や住宅ローンなどが家計に大きな負担をかけてきます。 そのため、生命保険を見直すことが必要になってきます。 生命保険においては日々の生活に支障をきたさない保険料で、各家庭に合った保障を得ることが必要となってくるのです。 子供が誕生して、将来独立するまでの間の保障は定期保険で増額することをお勧めします。 どのくらいの保障額を増額するのかは、子供の進路によっても異なってきますが、一人あたり1500万円の増額が目安と言われています。 また、妻が家計の一部を負担しているのであれば、その所得分も定期保険に加入しておきましょう。 子供が生まれてからの生命保険の基本形は、独身時代に加入した終身保険と医療保険に定期保険を上乗せした形となります。 定期付き終身保険を選択する方法もありますが、将来見直しが自由に行うことができるかどうか、あらかじめ確認しておくことが必要になります。 終身保険と定期保険を単体で組み合わせておけば、将来のライフスタイルの変化に合わせて自由に見直しができるので、こちらのほうがいいでしょう。 子供の教育費用を貯蓄するために、こども保険や学資保険なども多く利用されています。 しかし、金利が低いため、長期間にわたって低金利で資金を長期間にわたって固定してしまうのは不利であるという考えもあります。 このような考え方であれば、子供に対する貯蓄は保険以外の方法を考えたほうがいいかもしれません。 http://www.sonbu.net/seiho/2008/05/post_11.html http://www.sonbu.net/seiho/2008/05/post_11.html 001 生命保険 Thu, 01 May 2008 19:51:12 +0900